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　　大眾網(wǎng)記者 馬俊驥

　　2016年3 月9日晚，河南牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院大二學(xué)生鄭某在山東青島跳樓自殺，結(jié)束了年僅 21歲的生命。讓他走上絕路的，是他冒用同學(xué)信息從網(wǎng)上貸款欠下的 58.95萬(wàn)元債務(wù)。

　　2016年4月8 日，有媒體爆出，福建師范大學(xué)閩南科技學(xué)院 19名學(xué)生被該校大四學(xué)生余某利用他們的身份信息騙取貸款近70萬(wàn)元，這些貸款來(lái)自多個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)。

　　分期樂、愛學(xué)貸、名校貸……五花八門的網(wǎng)絡(luò)貸款和分期購(gòu)買平臺(tái)是“圓夢(mèng)使者”還是洪水猛獸？它們?yōu)楹螌⒛繕?biāo)瞄準(zhǔn)了沒有固定收入的大學(xué)生？它們背后有哪些容易被忽略的陷阱貓膩？

　　近日，大眾網(wǎng)記者在山東濟(jì)南多所高校走訪，并采訪了借貸公司從業(yè)者、網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)代理員，以及使用過(guò)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的學(xué)生等，揭開校園網(wǎng)貸“瘋長(zhǎng)”背后的亂象和隱患。

　　

　　濟(jì)南長(zhǎng)清大學(xué)城附近的一段人行道上，短短幾米的距離，好幾張貸款小廣告貼在地面上。

　　

　　濟(jì)南長(zhǎng)清大學(xué)城商業(yè)街，貸款廣告不少見。

　　

　　濟(jì)南長(zhǎng)清大學(xué)城商業(yè)街一家商場(chǎng)內(nèi)的廁所里，坑位隔板上被噴上了貸款廣告。

　　

　　山東師范大學(xué)本部校園里，電子屏幕滾動(dòng)提醒學(xué)生慎重對(duì)待校園貸，理性消費(fèi)。

　　

　　山東師范大學(xué)長(zhǎng)清校區(qū)內(nèi)，一張網(wǎng)貸平臺(tái)的海報(bào)宣傳大學(xué)生分期團(tuán)購(gòu)節(jié)的活動(dòng)。

　　

　　一名大學(xué)生在某網(wǎng)貸平臺(tái)的官方貼吧里咨詢是否會(huì)聯(lián)系家長(zhǎng)和老師，一位疑似該平臺(tái)員工回答稱，不會(huì)聯(lián)系，如果聯(lián)系父母還有同學(xué)申請(qǐng)嗎？

　　

　　一名大學(xué)生在某網(wǎng)貸平臺(tái)官方貼吧發(fā)帖稱借款10000元要扣2000元咨詢費(fèi)。

　　

　　有網(wǎng)友在某網(wǎng)貸平臺(tái)的官方貼吧內(nèi)吐槽稱，該平臺(tái)上的商品分期標(biāo)準(zhǔn)比官網(wǎng)定價(jià)高幾百元。

“免息”“低息”分期購(gòu)物是撿便宜？
換算后年利率高達(dá)20%

　　一部16G版本的iPhone 6s手機(jī)限時(shí)特惠只要4488元，還能分期付款，是不是很吸引人？

　　最近，山東青島某高校的大三學(xué)生小靜（化名）在網(wǎng)絡(luò)分期購(gòu)物平臺(tái)上撿了這樣的“便宜”。按照平臺(tái)要求，小靜必須分期付款，至少選擇12期，每期的還款金額是407.89元——這相當(dāng)于她約半個(gè)月的生活費(fèi)。

　　然而，“便宜”并沒有想象的那么大。每月還款407.89元，12期過(guò)后，小靜實(shí)際共掏4894.68元，比網(wǎng)站聲稱的“限時(shí)特惠”4488元多406.68元。12期還是平臺(tái)提供的“最省錢”的方案，大眾網(wǎng)記者發(fā)現(xiàn)，若選擇分24期還款，一共要還5296.8元，比4488元的“限時(shí)特惠”價(jià)格多808.8元。

　　需要注意的是，這種計(jì)算還款的方式為“等額本息”還款，即每期還款金額是相同的。多還的這部分錢，若按利息計(jì)算，實(shí)際換算成年利率可達(dá)17%－21%，是目前銀行貸款基準(zhǔn)利率4.35%的4—5倍。但是，這兩家平臺(tái)均宣稱“免息”“低息”，因?yàn)槎噙�的這部分錢不被視為“利息”，而是被其稱為“服務(wù)費(fèi)”或“手續(xù)費(fèi)”。

　　打開此類分期購(gòu)物平臺(tái)網(wǎng)站，入眼的幾乎全是大學(xué)生喜歡的熱門數(shù)碼產(chǎn)品。新款 iPhone是標(biāo)配，大大的配圖放在網(wǎng)站最醒目的位置。這些商品也不全是“特惠”，可能只有部分商品比市場(chǎng)價(jià)低，算上服務(wù)費(fèi)等會(huì)接近或略超過(guò)市場(chǎng)價(jià)，相當(dāng)一部分商品分期標(biāo)準(zhǔn)本身就比市場(chǎng)價(jià)高。

　　4月13日，大眾網(wǎng)記者在一分期購(gòu)物平臺(tái)上看到，雖然標(biāo)注“直降210元”，某款手機(jī)標(biāo)準(zhǔn)版價(jià)格仍為2289元，比官網(wǎng)貴290元，若選擇最高分15期、每期164.03元，實(shí)際支出比官網(wǎng)貴461.45元，其中服務(wù)費(fèi)為171.45元。

網(wǎng)貸現(xiàn)金10000到手僅8000
以服務(wù)費(fèi)管理費(fèi)名義放高利貸

　　對(duì)于大學(xué)生來(lái)說(shuō)，在網(wǎng)絡(luò)分期購(gòu)物平臺(tái)上買東西還是相對(duì)安全的，雖然要付出一定的額外費(fèi)用，但是總體上比較規(guī)范，走平臺(tái)借現(xiàn)金才是“大坑”。

　　大眾網(wǎng)記者發(fā)現(xiàn)，幾乎所有網(wǎng)絡(luò)分期購(gòu)物平臺(tái)都有借貸現(xiàn)金的業(yè)務(wù)。以上文中的分期購(gòu)物平臺(tái)為例，它提供的借款金額從1000元起，若借2000元分12期還款，每期要還189.12元，實(shí)際共還款2269.44元，年利率達(dá)24.87%——當(dāng)然，這筆“利息”同樣被稱為“服務(wù)費(fèi)”。

　　去年從濟(jì)南某高校畢業(yè)的小金（化名）目前在一家民間借貸機(jī)構(gòu)工作，在校期間，他曾深入接觸網(wǎng)貸行業(yè)，被同學(xué)稱為“半個(gè)代理員”。他告訴大眾網(wǎng)記者，按照國(guó)家相關(guān)規(guī)定，民間借貸利率不得超過(guò)銀行貸款利率的4倍，所以網(wǎng)貸平臺(tái)大多打出“免息”“低息”等旗號(hào)誤導(dǎo)吸引大學(xué)生，但是以管理費(fèi)、審核費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等多種名目收取額外費(fèi)用，大學(xué)生需要額外支出的這些費(fèi)用若按利息計(jì)算，年利率可達(dá)20%甚至30%。

　　大眾網(wǎng)記者在一家只做借貸現(xiàn)金業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸平臺(tái)上看到，該平臺(tái)聲稱月息低至0.99％，但是，其計(jì)算方法讓人很容易迷惑。

　　以借款10000元為例，分12期還款，該平臺(tái)的還款計(jì)算器核算每期應(yīng)還932.33元。若不了解“等額本息”還款年利率計(jì)算方式，很可能會(huì)認(rèn)為年利率為11%左右。事實(shí)上，換算后，這筆借款的年利率達(dá)21.93%。

　　大眾網(wǎng)記者咨詢多位財(cái)務(wù)人員了解到，該平臺(tái)宣稱的0.99%月息，是（932.33×12-10000）÷10000÷12算出來(lái)的，不能算真正的“月利率”，更像是個(gè)“數(shù)字＋文字”游戲。有財(cái)務(wù)人員直言，這樣的算法有些“莫名其妙”，只是一種營(yíng)銷噱頭罷了。

　　然而，這樣的數(shù)字游戲背后隱藏的“高息”還不是最“坑”的。

　　大眾網(wǎng)記者發(fā)現(xiàn)，在該平臺(tái)貸款后，還要?jiǎng)澘?%－20%的“咨詢費(fèi)”，有的大學(xué)生貸款10000元，咨詢費(fèi)被扣了2000元，拿到手只有8000元。該平臺(tái)稱，如果客戶按期還款結(jié)束，這2000元會(huì)返還。

　　“借10000，只給8000，利息手續(xù)費(fèi)還按照10000來(lái)算，而且無(wú)逾期才會(huì)退還咨詢費(fèi)。”小金說(shuō)，“綜合計(jì)算，我覺得這年利率得超過(guò)30%�！�

　　“但是不管怎么‘坑’，你是找不到他們的漏洞的，因?yàn)樗麄兪盏牟皇抢�息，而是咨詢費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、管理費(fèi)等等，都是合法的�！毙〗鹫f(shuō)，另外，網(wǎng)貸平臺(tái)征收的逾期滯納金也“高得嚇人”�！靶庞每ㄓ馄跍�納金一般是每天萬(wàn)分之五，而網(wǎng)貸平臺(tái)能達(dá)到每天1%，是信用卡的20倍�！毙〗鹫f(shuō)。

　　大眾網(wǎng)記者看到，有大學(xué)生在該平臺(tái)的官方貼吧發(fā)帖反映借10000元扣2000元一事，一位疑似該平臺(tái)員工回應(yīng)稱，大學(xué)生借款本身就是無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保的，咨詢費(fèi)可以起到一定的擔(dān)保作用，還款結(jié)束無(wú)逾期情況，會(huì)將此咨詢費(fèi)返還。

網(wǎng)絡(luò)貸款熱衷高校
因?yàn)榇髮W(xué)生群體壞賬率和放款風(fēng)險(xiǎn)低

　　大學(xué)生喜愛的分期購(gòu)物商城、大學(xué)生青睞的借款平臺(tái)、受歡迎的大學(xué)生信用分期平臺(tái)……這些都是時(shí)下流行的網(wǎng)絡(luò)分期購(gòu)物和貸款平臺(tái)打出的口號(hào)。大眾網(wǎng)記者發(fā)現(xiàn)，這些平臺(tái)打出“大學(xué)生”元素不僅是噱頭。4月13日，大眾網(wǎng)記者嘗試在分期購(gòu)物網(wǎng)站購(gòu)買商品時(shí)發(fā)現(xiàn)，很多平臺(tái)在注冊(cè)時(shí)需要提供學(xué)號(hào)、宿舍地址等信息，也就是說(shuō)，非高校在讀生，很難享受這些平臺(tái)提供的服務(wù)。

　　無(wú)論貸款還是分期購(gòu)物，目標(biāo)客戶都應(yīng)是有固定收入的群體，但是這些網(wǎng)貸平臺(tái)為何紛紛瞄準(zhǔn)了所謂“無(wú)抵押無(wú)擔(dān)�！钡拇髮W(xué)生群體呢？

　　濟(jì)南一家大型商業(yè)銀行的工作人員告訴大眾網(wǎng)記者，大學(xué)生團(tuán)體是一個(gè)較為特殊的團(tuán)體，從法律上講，他們已經(jīng)具有了獨(dú)立簽署貸款合同的合法身份；從心智上講，他們?nèi)菀准で橄�費(fèi)、攀比消費(fèi)；從擔(dān)保上講，他們有學(xué)業(yè)和學(xué)校作為擔(dān)保；從還款能力上講，他們有父母作為后盾。加上放給他們的款額一般較低，壞賬率和放款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低。這些因素綜合考量，讓銀行信用卡業(yè)務(wù)和民間借貸都將目標(biāo)瞄向了大學(xué)生團(tuán)體，幾年前快速發(fā)展的大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)就是一個(gè)例子。但是，大學(xué)生信用卡在“瘋長(zhǎng)”幾年后被國(guó)家發(fā)文規(guī)范，現(xiàn)在民間借貸搭上網(wǎng)絡(luò)的快車，補(bǔ)上了這個(gè)空子。

　　但是，由于網(wǎng)貸平臺(tái)背后不是各大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，而是P2P民間借貸機(jī)構(gòu)，所以其快速生長(zhǎng)引發(fā)的亂象和隱患較大學(xué)生信用卡更為明顯。

　　“我身邊有幾個(gè)同學(xué)通過(guò)網(wǎng)貸借過(guò)錢，主要是男生，給女朋友過(guò)生日、帶她出去旅游、買電腦買手機(jī)……還不上就想辦法跟家里要錢�！贝髮W(xué)生小靜（化名）說(shuō)，她的一個(gè)同學(xué)曾經(jīng)逾期，催款人稱要到學(xué)校來(lái)拉橫幅要錢，這個(gè)同學(xué)嚇壞了，就謊稱要報(bào)考研補(bǔ)習(xí)班，跟父母要錢還了債。

　　在中國(guó)人民大學(xué)信用管理研究中心聯(lián)合發(fā)布的2015年《全國(guó)大學(xué)生信用認(rèn)知調(diào)查報(bào)告》中，通過(guò)對(duì)全國(guó)252所高校近5萬(wàn)名大學(xué)生調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生在彌補(bǔ)資金短缺時(shí)，有8.77%使用貸款獲取資金，其中一半來(lái)自網(wǎng)絡(luò)貸款。網(wǎng)絡(luò)貸款主要來(lái)自分期購(gòu)物網(wǎng)站，淘寶、京東等大型電商平臺(tái)提供的信貸服務(wù)和只借貸現(xiàn)金的P2P貸款平臺(tái)，它們通過(guò)招聘學(xué)生推廣、部分網(wǎng)貸放寬審核、搞“購(gòu)物節(jié)”鼓勵(lì)大學(xué)生借款提前消費(fèi)等方式迅速搶占校園市場(chǎng)。

名為貸給學(xué)生實(shí)則貸給父母
校園貸不動(dòng)聲色“綁定”家長(zhǎng)

　　4月7日至4月11日，大眾網(wǎng)記者走訪了濟(jì)南多所高校。在山東大學(xué)中心校區(qū)，在個(gè)別廣告欄的角落里，可以依稀辨認(rèn)出校園貸款的小廣告，這些小廣告打著“創(chuàng)業(yè)基金”“學(xué)車基金”等名義提供“無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保下款快”的貸款。在山東大學(xué)千佛山校區(qū)，宿舍樓下的個(gè)別路燈桿上可以看到此類小廣告的痕跡。

　　4月11日，大眾網(wǎng)記者來(lái)到濟(jì)南長(zhǎng)清大學(xué)城商業(yè)街，在部分路段，幾乎每走十幾米就能到校園貸款的廣告。這些廣告有的是制作精良的海報(bào)，有的是手寫的“牛皮癬”，即使在商場(chǎng)的公廁里，坑位前的隔板上也或手寫、或噴繪地分布著貸款廣告。這些廣告留下的多是微信、QQ號(hào)碼等聯(lián)系方式，很多只是一個(gè)二維碼，只要“掃一掃”就能借款。

　　4月8日，大眾網(wǎng)記者以想借款的學(xué)生名義聯(lián)系上了一名貸款業(yè)務(wù)員。大眾網(wǎng)記者自稱濟(jì)南某本科院校大三學(xué)生，想借10000元現(xiàn)金，這個(gè)業(yè)務(wù)員詢問(wèn)記者之前是否有過(guò)貸款記錄后就稱“放款沒問(wèn)題”，“最好走平臺(tái)”。

　　在大眾網(wǎng)記者的追問(wèn)下，這個(gè)業(yè)務(wù)員稱，他既可以通過(guò)濟(jì)南本地的民間放款人放款，也可以幫助在網(wǎng)貸平臺(tái)上借款�！澳愀嬖V我你想借多少錢，我?guī)湍阏义X就行了，別的你不用操心。”這個(gè)業(yè)務(wù)員說(shuō)。由于記者“冒充”的是本科生，只借10000元，所以在網(wǎng)貸平臺(tái)上借就可以。隨后，業(yè)務(wù)員向記者推薦了一家平臺(tái)，讓記者先填基本材料，填好后他再指導(dǎo)怎么填其他審核材料，幫助快速收款。

　　當(dāng)記者提出，如果在審核材料中作假，將家長(zhǎng)和輔導(dǎo)員的聯(lián)系電話填成舍友電話是否可以時(shí)，這個(gè)業(yè)務(wù)員說(shuō)，肯定不會(huì)聯(lián)系家長(zhǎng)和輔導(dǎo)員，這樣也是可以的。

　　事實(shí)上，所謂的“不聯(lián)系”只是不以網(wǎng)貸平臺(tái)的名義聯(lián)系而已�！耙话銇�(lái)說(shuō)，不會(huì)不聯(lián)系。如果真的不聯(lián)系，以后如果學(xué)生沒有能力還款，找誰(shuí)要錢呢？”小金透露，網(wǎng)貸平臺(tái)有時(shí)候會(huì)以“輔導(dǎo)學(xué)�！薄翱佳袡C(jī)構(gòu)”“書店”“兼職”等名義打電話確認(rèn)家長(zhǎng)和輔導(dǎo)員電話的真實(shí)性。

　　“他們有時(shí)候會(huì)自稱是考研班的，打家長(zhǎng)電話問(wèn)‘是×××的家長(zhǎng)嗎’，只要家長(zhǎng)確認(rèn)，就可以了�！毙〗鹫f(shuō)，這樣，網(wǎng)貸平臺(tái)就不動(dòng)聲色地核實(shí)了家長(zhǎng)的電話，一旦學(xué)生沒有償還能力，他們就會(huì)聯(lián)系家長(zhǎng)償還，但是家長(zhǎng)之前根本不知道孩子借了款。

多地摸底規(guī)范網(wǎng)貸平臺(tái)
山東省金融辦已進(jìn)行調(diào)研摸底

　　網(wǎng)貸平臺(tái)“瘋長(zhǎng)”帶來(lái)的亂象和隱患已經(jīng)引起了相關(guān)方面的注意。

　　3月30日，山東省十二屆人大常委會(huì)第二十次會(huì)議審議通過(guò)了《山東省地方金融條例》（以下簡(jiǎn)稱條例），這是我國(guó)地方金融監(jiān)管方面出臺(tái)的首部省級(jí)地方性法規(guī)，將于7月1日正式施行。

　　條例規(guī)定，地方金融組織應(yīng)當(dāng)建立金融消費(fèi)者和投資者適當(dāng)性制度，將合適的金融產(chǎn)品和服務(wù)推介給適當(dāng)?shù)南�費(fèi)者和投資者。地方金融組織在提供金融產(chǎn)品和服務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)以通俗易懂的語(yǔ)言或者文字，向消費(fèi)者和投資者如實(shí)披露可能影響其決策的信息，充分提示風(fēng)險(xiǎn)；未履行如實(shí)告知或者風(fēng)險(xiǎn)提示義務(wù)的，應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)賠償責(zé)任。

　　大眾網(wǎng)記者從山東省金融辦了解到，包括校園網(wǎng)貸在內(nèi)的網(wǎng)貸平臺(tái)亂象已經(jīng)引起了高度關(guān)注，山東省金融辦委托相關(guān)機(jī)構(gòu)對(duì)此進(jìn)行了摸底調(diào)研，形成了初步的調(diào)研報(bào)告�！渡綎|省地方金融條例》規(guī)定，從事金融性投資消費(fèi)活動(dòng)的單位和個(gè)人，應(yīng)當(dāng)增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，遵循盈虧自負(fù)、風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)原則�！按髮W(xué)生作為特殊的群體，一定要理性消費(fèi)，以學(xué)業(yè)為重�！币晃还ぷ魅藛T說(shuō)。