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　　12月1日晚間,央行和銀監(jiān)會聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于整頓規(guī)范“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》,以網(wǎng)絡(luò)小貸公司為代表的“現(xiàn)金貸”最近迎來了一輪嚴(yán)格管控。齊魯晚報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),山東并沒有發(fā)放網(wǎng)絡(luò)小貸牌照,但是外地網(wǎng)絡(luò)小貸公司通過互聯(lián)網(wǎng)放款突破了地域限制,給監(jiān)管帶來一定難度。部分違規(guī)“現(xiàn)金貸”看似利率合法,實(shí)則是高利貸化身,并且存在不當(dāng)催收等問題。

　　齊魯晚報記者　張頔　　　　　

　　大學(xué)生貸款四千

　　兩個多月后還了近六千

　　最近剛從濟(jì)南一所高校畢業(yè)的陳天(化名),曾因為向“現(xiàn)金貸”借錢逾期而被催債�！八麄冋业轿壹依�,敲不開門就在大門上用紅油漆寫字,寫了兩個特別大的‘還錢’。”陳天說,那段時間他的壓力特別大,親戚鄰居都覺得他是個壞孩子。

　　原來,剛上大四時,面臨找工作的陳天想去南方闖蕩,但父母卻想讓他留在山東,找一份穩(wěn)定的工作�！拔以诰W(wǎng)上申請到一個深圳知名科技公司的實(shí)習(xí)機(jī)會,但是得瞞著家里人�！标愄煺f,為了籌集去深圳的路費(fèi)和生活費(fèi),他通過校園廣告聯(lián)系上一家貸款公司,借了4000元錢。

　　兩個月的實(shí)習(xí)期滿,陳天花光了這筆錢,還沒等他回到濟(jì)南,催款電話就打過來了�！耙贿^了還款期,公司就打電話催款,后來收款業(yè)務(wù)員直接找到我家里了,父母一開始不知情,并沒有搭理他們�！痹诎l(fā)生了家門被紅油漆寫字后,陳天只好把整件事向父母和盤托出,由他們償還了本息,加上逾期違約金,將近有6000元。

　　“‘現(xiàn)金貸’往往就是靠逾期費(fèi)用來賺錢的!”在濟(jì)南一家傳統(tǒng)小貸公司負(fù)責(zé)消費(fèi)信貸的工作人員程璐說,涉世未深的大學(xué)生缺乏穩(wěn)定的收入來源,信用意識也不強(qiáng),貸款后容易出現(xiàn)逾期不還的現(xiàn)象。有的“現(xiàn)金貸”公司甚至看準(zhǔn)了這個特點(diǎn),將借款利率定得很低吸引大學(xué)生借款,但將逾期費(fèi)用定得很高,一旦到期無法還款,就會產(chǎn)生高額的手續(xù)費(fèi)。

　　利率看似不高

　　手續(xù)費(fèi)和違約金嚇人

　　在濟(jì)南部分高校布告欄或者校園網(wǎng)絡(luò)論壇上,總能發(fā)現(xiàn)“大學(xué)生無抵押貸款”“消費(fèi)貸款”字樣的廣告。通過一則這樣的廣告,記者聯(lián)系上了負(fù)責(zé)校園貸款業(yè)務(wù)的馮先生。據(jù)他介紹,在校大學(xué)生如需借款,首先要提供身份證和學(xué)生證,確認(rèn)學(xué)籍之后,會有業(yè)務(wù)員來找借款者填寫合同,隨后放款。

　　一般的貸款金額為3000元-5000元,月利息為1%,可以一次性償還,也可以分期償還,如果按時還款,再次貸款時還能提高額度。如果出現(xiàn)逾期,會收取額外的費(fèi)用。談及資金來源時,馮先生說:“有貸款公司的,也有個人的,反正利率都一樣,不必太計較來源�！�

　　程璐則表示,這是固定的套路�！�1%的月利息看似不高,但有很多隱性收費(fèi)讓人防不勝防�！彼�說,從一些面向?qū)W生的“現(xiàn)金貸”官網(wǎng)上看,實(shí)際利率為每月0.99%-2.38%,換算成年利率即11.88%-28.56%,并沒有觸及36%的監(jiān)管紅線。

　　“現(xiàn)金貸”平臺之所以強(qiáng)調(diào)月利率,就是想讓學(xué)生覺得這個利率并不高。更關(guān)鍵的是,“現(xiàn)金貸”平臺除了利息費(fèi)用外,還附帶了一系列的手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi),這些費(fèi)用在2%-10%之間,有些校園貸在貸款發(fā)放時,直接就在貸款里扣除了這部分錢,比如申請10000元的貸款,實(shí)際到手的貸款額度僅有9000元。

　　除了以上兩部分高額費(fèi)用外,校園貸的逾期還款費(fèi)用更不能被忽視,有些平臺稱之為滯納金或違約金,這筆費(fèi)用高達(dá)5%-10%,而且很多平臺還是按復(fù)利來執(zhí)行的。這樣申請一筆校園貸,真實(shí)的貸款年利率,其實(shí)會高達(dá)40%以上。

　　山東沒有發(fā)放

　　網(wǎng)絡(luò)小貸牌照

　　針對“現(xiàn)金貸”的種種套路,此次出臺的《關(guān)于整頓規(guī)范“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》(下稱“通知”)指出,不得向無收入來源的借款人發(fā)放貸款；不得以任何方式誘致借款人過度舉債,陷入債務(wù)陷阱；不得通過暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等方式催收貸款；不得以“大數(shù)據(jù)”為名竊取、濫用客戶隱私信息等。

　　通知對“現(xiàn)金貸”的定義比較寬泛,“無場景依托、無指定用途、無客戶群體限定、無抵押”的消費(fèi)貸業(yè)務(wù)均在此次整頓范圍之內(nèi),P2P開展的符合“現(xiàn)金貸”特征的業(yè)務(wù)也在整頓之列。按照資金來源分析,目前提供“現(xiàn)金貸”類業(yè)務(wù)的非銀行機(jī)構(gòu)不僅包括持牌消費(fèi)金融公司、傳統(tǒng)小貸公司,還有最近幾年興起的網(wǎng)絡(luò)小貸公司,此次整頓的主要對象便包括網(wǎng)絡(luò)小貸公司。

　　在費(fèi)用方面,通知要求以利率和各種費(fèi)用形式對借款人收取的綜合資金成本,應(yīng)符合最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的規(guī)定,收取的綜合資金成本應(yīng)統(tǒng)一折算為年化形式,并明確禁止從借貸本金中先行扣除利息、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、保證金以及設(shè)定高額逾期利息、滯納金、罰息等。

　　我省地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的一位工作人員介紹,截至2017年11月22日,各地發(fā)放的網(wǎng)絡(luò)小貸牌照共280家,但是,由于金融改革的側(cè)重點(diǎn)不同,山東并沒有入列批準(zhǔn)小貸公司開展網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的省市,因此也沒有發(fā)放網(wǎng)絡(luò)小貸牌照。

　　記者查詢了解到,目前全國200多家網(wǎng)絡(luò)小貸公司的注冊地是北京、內(nèi)蒙古、遼寧、黑龍江、上海、江蘇、浙江、安徽、江西、湖南、廣東、海南、重慶、四川、貴州、西藏、寧夏這17個省區(qū)市。

　　“按照地方金融的監(jiān)管要求,傳統(tǒng)的小貸公司會根據(jù)注冊金額的多少,限定業(yè)務(wù)開展的轄區(qū)范圍,銀行、持牌消費(fèi)金融公司受到銀監(jiān)會在貸款利率、中介渠道、催收管理方面的統(tǒng)一嚴(yán)格監(jiān)管。網(wǎng)絡(luò)小貸則不同,它可以通過互聯(lián)網(wǎng)突破放款的地域限制,在一地注冊后便可通過網(wǎng)絡(luò)全國放款。”這位金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)工作人員稱,網(wǎng)絡(luò)小貸公司由各省市的地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)監(jiān)管,但各地的監(jiān)管力度會存在差異,偏遠(yuǎn)地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)小貸公司的監(jiān)管很難達(dá)到統(tǒng)一。監(jiān)管轄區(qū)上的分割,導(dǎo)致監(jiān)管部門權(quán)責(zé)邊界不清,不同屬地、不同部門間協(xié)調(diào)成本上升。